Panduan Mengatur Keuangan untuk Pemula: Dari Dana Darurat hingga Investasi Reksadana

INTARTA.com - Mengatur keuangan pribadi kerap terasa rumit bagi pemula. Namun menurut perencana keuangan Teguh, kuncinya justru sederhana: kenali dulu kondisi keuangan sendiri, tentukan tujuan, lalu pilih produk investasi yang sesuai.

Teguh, yang sempat menjadi perencana keuangan Raditya Dika sejak 2010, menjelaskan langkah pertama adalah mengecek kesehatan finansial. Caranya, bandingkan pendapatan dengan pengeluaran — jika pengeluaran lebih besar dari pendapatan, kondisi keuangan sudah tidak sehat. Selanjutnya, bandingkan total utang dengan aset; utang yang nilainya melebihi aset juga menandakan masalah. Terakhir, pastikan cicilan utang setiap bulan tidak melebihi 30 persen dari pendapatan.

Siapkan Dana Darurat Dulu

Setelah kondisi keuangan sehat, langkah berikutnya adalah menyiapkan dana darurat. Besarannya minimal tiga kali pengeluaran bulanan bagi yang masih lajang, dan enam kali pengeluaran bulanan bagi yang sudah memiliki tanggungan seperti istri dan anak.

Dana darurat berfungsi sebagai penyangga ketika terjadi kondisi tak terduga, misalnya kehilangan pekerjaan atau anggota keluarga sakit. Teguh sendiri menerapkan prinsip tidak menyimpan uang di tabungan melebihi tiga bulan pengeluaran — kelebihan dananya dialihkan ke investasi karena mengendap di tabungan dianggap rugi dari sisi opportunity cost .

Investasi Harus Punya Tujuan

Menurut Teguh, kesalahan umum pemula adalah berinvestasi tanpa tujuan yang jelas. Padahal tujuan inilah yang menentukan produk investasi apa yang tepat. Tujuan menikah lima tahun lagi tentu berbeda perlakuannya dengan tujuan pensiun 20 tahun lagi.

Prinsipnya: semakin pendek jangka waktu menuju tujuan, semakin konservatif produk yang dipilih. Untuk kebutuhan tiga tahun ke depan seperti liburan, reksadana pasar uang atau pendapatan tetap lebih cocok. Sementara untuk tujuan jangka panjang seperti pensiun, reksadana saham masih bisa dipertimbangkan.

Yang tak kalah penting, alokasi investasi perlu direvisi seiring mendekatnya waktu tujuan. Contohnya, dana pendidikan anak yang semula ditempatkan di reksadana saham dan campuran bisa dipindahkan ke deposito ketika waktu kuliah tinggal dua tahun lagi — karena kebutuhan itu bersifat wajib dan tidak bisa ditunda.

Kenali Profil Risiko Diri Sendiri

Selain jangka waktu, profil risiko juga menentukan pilihan produk. Teguh membagi profil risiko menjadi tiga: konservatif, moderat, dan agresif. Orang bertipe konservatif yang panik saat nilai investasinya turun sebaiknya tidak ditempatkan di reksadana saham — sekalipun tujuannya 30 tahun lagi — karena tekanan psikologis di tengah jalan justru bisa merusak rencana keuangannya.

Investasi itu bukan cuma soal mengejar return. Yang perlu dipikirkan adalah pada saat kita punya kebutuhan di masa depan, kita sudah menyiapkannya dari sekarang.

Metode Dollar Cost Averaging

Bagi pemula yang tidak punya waktu memantau pasar, Teguh menyarankan metode dollar cost averaging : berinvestasi rutin setiap bulan pada tanggal yang sudah ditentukan, tanpa melihat pergerakan pasar. Saat pasar naik, investor membeli dengan harga mahal; saat pasar turun, membeli dengan harga murah. Dalam jangka panjang, harga beli akan terata-rata.

Ia juga mengingatkan bahwa tujuan yang bersifat nice to have seperti jalan-jalan ke luar negeri atau membeli mobil boleh ditempuh dengan produk yang lebih agresif, karena jika target belum tercapai, rencana tersebut bisa ditunda atau disesuaikan. Sebaliknya, kebutuhan wajib seperti biaya sekolah anak tidak boleh dikompromikan.

Beli di Tempat Berizin, Mulai dari Nominal Kecil

Untuk membeli reksadana, masyarakat bisa datang ke bank — pastikan cabang tersebut memiliki staf bersertifikasi WAPER (Wakil Agen Penjual Reksadana) sesuai ketentuan OJK — atau melalui aplikasi yang berizin sebagai Agen Penjual Reksadana.

Kabar baiknya, investasi kini bisa dimulai dari nominal sangat kecil. Reksadana ada yang bisa dibeli mulai Rp10 ribu, dan saham mulai Rp100 ribu. Data Bursa Efek Indonesia mencatat jumlah investor terus meningkat signifikan, dengan pertumbuhan terbesar berasal dari kalangan milenial.

Bagi yang masih ragu, Teguh menyarankan untuk langsung mencoba dengan nominal kecil, misalnya Rp1 juta, agar merasakan langsung naik-turunnya pasar dan mengenali profil risiko diri sendiri. Namun ia menekankan, berinvestasi dengan tujuan yang jelas tetap jauh lebih baik daripada sekadar mencoba-coba.